【家づくりコラム】家づくりの予算、どう決める？無理なく暮らせる予算の考え方
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家づくりを考え始めると、まず気になるのが「予算」です。
「いくらまで住宅ローンを借りていいの？」
「月々の返済は大丈夫？」
「せっかくの注文住宅だから、希望を叶えたい。でも予算オーバーも心配……」
そんな不安を感じる方も多いのではないでしょうか。
家づくりで大切なのは、「借りられる金額」ではなく、「無理なく暮らし続けられる金額」を考えること。
この記事では、家づくりの予算を考えるときに知っておきたいポイントを、できるだけわかりやすく整理します。
1．「払える金額」と「無理なく暮らせる金額」は違う
住宅ローンの審査では、年収や他の借入などをもとに「いくらまで借りられるか」が判断されます。
でも、銀行から借りられる金額が、そのまま「安心して返済できる金額」とは限りません。
家を建てた後には、住宅ローン以外にも、
- 固定資産税
- 火災保険などの維持費
- 将来の修繕費
- 車の買い替え
- 子どもの教育費
- 将来のための貯蓄
など、さまざまなお金が必要になります。
だからこそ、家づくりの予算は、
「今、払えるか」だけではなく、
「10年後、20年後も無理なく暮らせるか」
まで考えて決めることが大切です。
家づくりは、建物の金額だけでなく、その後の暮らしまで考えて予算を決めることが大切です。
2．まずは「家づくりにかかる総額」を知る
「建物3,500万円だから、予算は3,500万円」
という考え方では、あとから予算が足りなくなることがあります。
家づくりでは、建物本体以外にもさまざまな費用がかかるためです。
家づくりにかかる主な費用
本体工事費
建物そのものの設計・施工にかかる費用です。
間取りや外観、キッチンやお風呂などの設備、内装など、家の中心となる部分の費用です。
付帯工事費
地盤改良や外構工事、給排水工事など、建物本体以外に必要となる工事の費用です。
特に外構は、駐車場やアプローチ、フェンス、カーポートなど、内容によって費用が大きく変わります。
「家が完成してから考えよう」と後回しにすると、思った以上に予算が必要になることもあります。
諸費用
登記費用、住宅ローンに関する費用、火災保険など、家を建てるために必要となるさまざまな費用です。
さらに、引っ越し費用や家具、カーテン、照明など、新しい暮らしを始めるためのお金も考えておきたいところです。
大切なのは、建物の価格だけではなく、「実際に暮らし始めるまでにいくら必要なのか」を考えること。
最初に総額を把握しておくと、後から「こんな費用がかかるとは思わなかった」ということを減らせます。
3．「無理のない予算」はどう考える？
では、具体的にどのくらいの予算なら無理がないのでしょうか。
ここで大切なのは、年収だけで予算を決めないことです。
住宅ローンは「いくら借りられるか」ではなく、毎月の家計に無理なく収まるかを考えることが大切です。
まずは現在の家賃や毎月の生活費、これから必要になる教育費や車の買い替え、貯蓄なども含めて、
家を建てた後の暮らしをイメージしてみましょう。
今の家賃をひとつの目安にする
現在の家賃が月8万円で、その金額を無理なく支払えているなら、
住宅ローンの返済額を考える際の参考になります。
ただし、家を持つと住宅ローン以外にも税金や将来の修繕費などが必要です。
そのため、
「今の家賃と同じ額なら大丈夫」
と単純に考えるのではなく、毎月の家計に余裕を残せるかを考えることが大切です。
これからの生活費も考える
家を建てるタイミングは、子どもの成長や車の買い替えなど、これから生活が変化していく時期でもあります。
例えば、
- 子どもの教育費
- 車の買い替え
- 家のメンテナンス
- 家族旅行や趣味
- 将来の貯蓄
など。
「今は払える」ではなく、
「この先も家族がしたい暮らしを続けられるか」
という視点で予算を考えてみましょう。
家づくりの予算は、家そのものだけでなく、これからの暮らしとのバランスで考えることが大切です。
4．なぜ注文住宅は予算オーバーしやすい？
注文住宅では、最初に考えていた予算より費用が増えてしまうことがあります。
よくあるのが、次のようなケースです。
「せっかくだから」で少しずつ増えていく
「キッチンはもう少し良いものに」
「収納をもう一つ増やしたい」
「せっかく建てるなら、この設備も入れたい」
一つひとつは大きな金額でなくても、積み重なると予算に大きく影響します。
設備や仕様は、すべてをグレードアップするのではなく、
「どこにこだわりたいか」を先に決めておくことがポイントです。
外構を後回しにしてしまう
建物のことを考えるのに夢中になり、外構を後回しにしてしまうケースもあります。
駐車場、アプローチ、フェンス、カーポートなど、
暮らし始めるために必要なものを早い段階から考えておくことが大切です。
「全部叶えてから削る」になってしまう
最初に希望をすべて詰め込み、最後に予算に合わせて削っていく方法では、
どこを削ればいいのか分からなくなってしまいます。
そこでおすすめなのが、家族の希望を最初に整理しておくことです。
絶対に譲れないもの
できれば叶えたいもの
なくても困らないもの
この3つに分けておくだけでも、予算を調整するときの判断がしやすくなります。
5．予算内におさめることは「我慢」ではない
予算を守るというと、
「何かを諦めなければいけない」
と思うかもしれません。
でも、本当に大切なのは、すべてを我慢することではありません。
家族にとって大切なところに、きちんとお金をかけること。
そして、優先度の低いところは無理にお金をかけないこと。
例えば、
「家事をラクにしたい」
「収納を充実させたい」
「断熱性を大切にしたい」
「外観にはこだわりたい」
など、家族によって大切にしたいことは違います。
だからこそ、最初に「どんな暮らしをしたいのか」を考えておくことが、予算配分にもつながります。
6．家づくりの予算は、家だけでなく「暮らし」で考える
家づくりの予算を決めるとき、
「いくらの家が買えるか」
だけを考えるのではなく、
「この家で、どんな暮らしを続けたいか」
まで考えてみてください。
家を建てた後も、家族の生活は続いていきます。
住宅ローンを払いながら、子どもの成長を楽しみ、車に乗り、旅行をしたり、趣味を楽しんだり。
そんな毎日の暮らしに無理が出ないことも、家づくりでは大切なことです。
まとめ｜「無理なく暮らせる予算」を見つけよう
家づくりの予算を考えるときに大切なのは、
「借りられる金額」ではなく「無理なく暮らせる金額」を考えること。
そして、
- 建物本体だけでなく、付帯工事や諸費用まで考える
- 今の家計だけでなく、将来の支出も考える
- 家族の「譲れないもの」を整理する
- 予算をかけるところ、抑えるところを決める
この4つを意識しておくことです。
予算内におさめることは、家づくりを諦めることではありません。
大切なところにきちんと予算を使い、家族が無理なく暮らせる住まいをつくること。
それも、家づくりの大切な技術のひとつです。
家づくりの予算、一緒に整理してみませんか？
「自分たちの場合、どのくらいの予算で考えればいい？」
「建物以外にどんな費用がかかる？」
そんな段階からでも大丈夫です。
ワタリ建設では、愛知・三重を中心に、家の間取りやデザインだけでなく、
暮らし方やご予算も一緒に考えながら家づくりを進めています。
家づくりを始める前に、まずは一緒に予算を整理してみませんか。